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Author: 陳淑敏
Catherine - Chen
Thesis Title: 從雙卡效應論銀行經營之內部控制、風險管理與市場策略之規劃
A Study on Bank’s Market Strategy Planning, Internal Control and Risk Management, Based on Default Card Affection.
Advisor: 余尚武
Shang-Wu Yu
Committee: 盧瑞山
none
周子銓
none
Degree: 碩士
Master
Department: 管理學院 - 管理研究所
Graduate Institute of Management
Thesis Publication Year: 2007
Graduation Academic Year: 95
Language: 中文
Pages: 75
Keywords (in Chinese): 銀行業雙卡效應內部控制風險管理市場策略
Keywords (in other languages): Bank industry, Internal control, Risk Management, market strategy, Default Card Affection
Reference times: Clicks: 312Downloads: 3
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  • 國際經濟景氣陸續復甦之際,惟獨台灣市況恢復遲緩。台灣政治環境的不穩定,加上台海政策不明朗,許多外資大廠接二連三搬遷大陸設廠,台商亦遠走大陸,求取廉價成本,以提高盈餘。政府政策卻背道而馳採鎖國政策,銀行業無法提供直接資金服務,致資金寬鬆,同業競爭加劇。為消化資金,朝向消費金融發展。浮濫的發行現金卡及信用卡以搶攻市場占有率,民眾有信用擴張的危機,連帶產生雙卡風暴,而其效應影響到各行各業,各發卡銀行增提呆帳準備及打銷呆帳,致銀行業普遍盈餘不佳。
    本研究自雙卡效應切入,研討銀行市場策略的有效性。經歸納、提供實例、配合理論,銀行業當今面臨四項問題:
    (1)市場機制不彰,政府採金融保護策略,易使業者喪失國際競爭力。
    (2)風險管理能力薄弱,分「政府監理能力受考驗」及「銀行業欠缺創新能力」說明之。
    (3)道德教育待加強,應積極培育有知識、有思辨力和擔當的人民,分別以「政府層面」、「銀行從業人員層面」和「民眾層面」說明。
    (4)控管觀念待加強,應把內部控制和風險管理列入市場策略之規劃。
    本研究之結論與建議簡述如下:
    (1)政府層面,提昇全民教育,作育英才以維持企業及政府的永續經營。政府應該調整金融自由化的思考邏輯,並提高金融監理能力。
    (2)銀行業者層面,擬定市場策略應重視產品設計過程,尚應融入風險管理及落實內部控制觀念。加強從業人員三達德,倫理、正直、名譽的教育。強調全員控管觀念,上至董事會成員及高階主管的重視。


    Under the impact of over fund situation in recent Taiwan financial market, we concern about the competitive environment caused by some worldwide famous brand companies relocated their factories or suppliers to cheaper labor cost area mainly in mainland China, which resulted a declining business growth rate of banks. In addition, conservative government regulations restricted Taiwanese investment activities. The most banks are not able to promote business directly to enterprises who have put major investment in China; therefore bank market policy is tend to diversify the product lines into consumer loan market, especially in individual credit line, such as cash-advance card and credit card in order to maintain business growth.
    The motive of this study is based on the reality that a tremendous amount of default card events occurred in late 2005 till now. As a result, Taiwan domestic economic environment deteriorated which cannot catch up with an upward world economy growth trend. A lot of banks suffered a burden of bad debt allowance and the expenses associated, which caused a miserable performance in terms of profitability. The findings stated below:
    (1)The protectionism in banking business industry is still valid instead of liberalization.
    (2)Risk management capability is weak, so that supervisory executive power of government is inexperienced to handle the current financial environment. Most of banks, adopted a market-follower strategies instead of creation.
    (3)An ethic basis for education was not well attended to.
    (4)Risk management and internal control concept have been neglected.
    Suggestions are given as follows,
    (1)For government aspect, to activate the financial market by lifting ban liberally, in order to grab the valuable supervisory experience in financial business.
    (2)For banks aspect, an emphasis on the bank motto, that is Ethics, Integrity and Reputation for both staff members and the management level. Additionally, to inject risk management scheme and internal control mechanism into market strategy planning.

    第1章緒論1 1.1研究背景1 1.2研究動機3 1.3研究目的3 第2章文獻探討4 2.1雙卡效應的定義4 2.2國內銀行業發展回顧8 2.2.1基本立法8 2.2.2金融自由化風潮9 2.2.3國內競爭9 2.2.4新競爭者進入10 2.2.5金融改革11 2.2.6消費金融呆帳突起14 2.2.7繁榮假象15 2.3市場策略16 2.3.1市場區隔(Segmenting)16 2.3.2目標市場(Targeting)17 2.3.3市場定位(Positioning)17 2.3.4服務業的特徵及策略運用18 2.3.5競爭策略運用19 2.4風險控管與內部控制20 2.4.1風險管理20 2.4.2內部控制及公司治理24 第3章研究方法27 3.1觀念性架構27 3.2研究流程28 第4章資料分析31 4.1金融保護主義無實益31 4.2風險管理能力薄弱34 4.2.1政府監理能力受考驗35 4.2.2銀行業欠缺創新能力36 4.3道德規範教育應加強39 4.3.1政府層面40 4.3.2銀行從業人員層面41 4.3.3民眾層面43 4.4控管觀念待加強44 4.4.1風險管理剛起步45 4.4.2內部控制未落實48 第5章結論與建議50 5.1研究結論50 5.2研究建議50 參考文獻52 附錄54

    中文部份:
    [1]工商時報社論(2006),「徹底揚棄金融保護主義,金改才有成功希望」,A2頁。
    [2]工商時報社論(2007),「只起訴力霸集團豈能喚回公理正義」,A2頁。
    [3]方博亮、林祖嘉(2005),「管理經濟學」,12-14頁。
    [4]王如蓉、王偉芳(2004),「永不褪色的價值」,台灣金融研訓院經營管理系列21,2-7頁。
    [5]王雅雪(2003),「銀行業市場競爭定位之研究」,國立成功大學統計學系碩士論文。
    [6]王濬智(2004),「風險基準資本指南」,推薦書序。
    [7]白豐榮(2002),「銀行經營信用卡業務與風險管理之研究」,銘傳大學金融研究所碩士在職專班碩士論文。
    [8]李壽田(2004),「台灣金融業發行現金卡經營策略之研究」,中華大學科技管理研究所碩士論文。
    [9]沈大白(2005),中華民國內部稽核協會九月季刊,8-9頁。
    [10]周新台(2006),存款保險資訊季刊,第19卷,第3期,118-119頁。
    [11]馬淑華、吳修辰(2005),「解決卡債危機,保不住經濟成長」,商業周刊,第943期。
    [12]張祥一(2006),「全球化將使世界虛無化」,天下雜誌,第361期,196-198頁。
    [13]陳博志(2007),「金融弊案的真正原因」,天下雜誌,第365期,90頁。
    [14]曾令寧、黃仁德(2004),「風險基準資本指南」,7-10頁。
    [15]曾國烈(2006),存款保險資訊季刊,第19卷,第4期,1-3頁。
    [16]曾繁銘(2005),「由美國911事件調查報告談風險管理」,行政院研究發展考核委員會-風險管理知識網,http://risk.rdec.gov.tw。
    [17]黃正炫(2001),「銀行消費金融業務的競爭策略-以個案銀行為例」,國立台北大學企業管理學系碩士在職專班碩士論文。
    [18]黃憲章(2004),「新版巴塞爾資本協定對我國金融業營運風險管理之衝擊」,元智大學管理研究所碩士論文。
    [19]黃麗花(2001),「我國銀行業內部控制制度關鍵成功因素之研究」,國立台北大學企業管理學系碩士在在職專班碩士論文。
    [20]楊淑娟(2007),「診斷金融監理四大病症」,天下雜誌,第364期,60-64頁。
    [21]劉菁菁、李國煌(2006),「為降息,不惜信用擺爛」,民生報電子報。
    [22]賴欣儀(2001),「消費者風險態度與資金運用行為對銀行信用卡業務影響之研究」,國立中山大學企業管理系研究所碩士論文。
    [23]龍應台(2007),「災難和教育的拔河」,天下雜誌,第363期,162-177頁。

    英文部份:
    [1]Cynthia Glassman (2000), "Evolution in Risk Strategy", RMA Journal, Available at http://risk.rdec.gov.tw.
    [2]Philip Kotler & Kevin Lane keller (1970), "Marketing Management", 3rd edition,Chapter 7, pp.116–132, Chapter 9, pp.167 - 173, Chapter 11, pp. 200 - 210.

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