電子支付發展策略之個案研究｜國立臺灣科技大學博碩士論文系統

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研究生：	林品忻 Pin-Hsin Lin
論文名稱：	電子支付發展策略之個案研究 A Case Study of Digital Payments Development Strategies
指導教授：	謝劍平 Joseph C.P. Shieh 劉代洋 Day-Yang Liu
口試委員:	謝劍平 Chien-Ping Shieh 劉代洋 Day-Yang Liu 鄭仁偉 Jen-Wei Cheng 許馨方 Sin-Fang Syu
學位類別：	碩士 Master
系所名稱：	管理學院 - 財務金融研究所 Graduate Institute of Finance
論文出版年：	2022
畢業學年度：	110
語文別：	中文
論文頁數：	53
中文關鍵詞：	金融科技、電子支付、法規遵循
外文關鍵詞：	Fintech, Digital Payments, Regulatory Compliance
相關次數：	點閱：269 下載：7
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金融科技的興起改變了傳統金融業的商業模式，越來越多銀行開始透過網路及行動裝置來提升用戶的使用體驗。隨著疫情的爆發，非現金支付的使用比例大幅攀升，顯示出數位化的趨勢正逐漸被大眾所接受。對此，各國政府陸續制定相關法律規範以保障消費者權益並鼓勵創新。然而，監管不足或過度監管都會產生問題，不利於該產業的發展，因此，如何順應時代的變遷制定出最合適的監理制度一直是各國政府努力的目標。

我國將金管會指定為推動金融科技的主管機關，近年來也持續推動相關的政策及法規。本研究試圖從金融監理的角度來探討台灣電子支付的發展，希望能藉此了解台灣電子支付的發展概況與相關規範，並探討現行監理制度的成效及未來可以改善的方向。

本研究採行質性研究的個案分析法，分別針對主管機關與受監理者進行訪談，以了解各自的立場與看法。研究結果發現台灣目前的監理制度似乎對傳統的金融業者較為有利，若小型的新創業者想進入該產業多半需要與其合作。然而，傳統金融業者的態度則較為保守，大多是為了順應時代的趨勢而進行改革，這或許是源自於金融業屬於高度監理產業的特性，導致業者害怕犯錯、不願積極嘗試新事物。因此，建議主管機關可以增加與業界溝通的管道，並依市場需求適時調整相關的政策及法規。

The rise of financial technology has changed the business model of the traditional financial industry. More and more banks have begun to improve user experience through the Internet and mobile devices. With the outbreak of the pandemic, the use of non-cash payment has risen sharply, showing that the trend of digitalization is gradually being accepted by the public. In response, governments around the world have successively formulated relevant laws and regulations to protect consumer rights and encourage innovation. However, both insufficient and excessive supervision will cause problems, which are not conducive to the development of the industry. Therefore, how to adapt to the changes of the times and formulate the most suitable supervision system has always been the goal of the governments.

Taiwan has designated the Financial Supervisory Commission as the competent authority to promote financial technology and has continued to promote relevant policies and regulations in recent years. This study attempts to discuss the development of digital payments in Taiwan from the perspective of financial supervision, hoping to understand the development of digital payments in Taiwan and related regulations and to explore the effectiveness of the current supervision system and the direction for improvement in the future.

This study adopts the case analysis method and conducts interviews with the competent authorities and the company respectively to understand their respective positions and views. The results of the study found that Taiwan's current supervision system seems to be more favorable to traditional financial institutions. If new startups want to enter this industry, they may need to cooperate with them. However, the attitudes of traditional financial institutions are relatively conservative. Most of them reform merely to conform to the trend of the times. This may be traced back to the characteristics of the highly supervised industry, which leads to the fear of making mistakes and reluctance to actively try new things. Therefore, it is suggested that the competent authority can increase the communication channels with the industry, and adjust relevant policies and regulations in a timely manner based on market demands.

摘要............................................I
ABSTRACT.......................................II
誌謝..........................................III
目錄...........................................IV
圖目錄.........................................VI
表目錄........................................VII
第一章、 緒論....................................1
1 研究背景與動機...............................1
2 研究問題與目的...............................1
3 研究架構與流程...............................2
第二章、 文獻探討................................3
1 金融監理的必要性.............................3
2 電子支付的風險與相關監理議題..................3
2.1 電子支付的風險.........................3
2.2 現行金融監理制度的貢獻及其侷限性.........6
3 各國觀點.....................................6
3.1 IMF的觀點..............................6
3.2 各國法規及其監管目的....................7
3.3 小結..................................12
第三章、 研究方法................................13
1 研究設計.....................................13
2 個案訪談.....................................13
2.1 主管機關訪談...........................13
2.2 受監理者訪談...........................14
第四章、 產業分析.................................15
1 台灣的監理制度簡介............................15
2 台灣整體支付現況及相關名詞解釋.................16
2.1 台灣的整體支付現況......................16
2.2 名詞解釋...............................17
3 電子支付發展歷程..............................19
3.1 產業發展歷程............................19
3.2 《電子支付機構管理條例》修法..............20
4 產業現況......................................24
4.1 電子支付機構............................24
4.2 市場現況（截至2021年第2季）..............25
4.3 消費者使用習慣..........................27
4.4 台灣實施無現金社會的可能性...............28
5 後疫情時代的政策方向...........................28
5.1 打造電子支付生態圈.......................28
5.2 開放銀行................................28
5.3 小結....................................29
第五章、 個案分析..................................30
1 個案公司簡介...................................30
1.1 電子支付業務.............................30
1.2 監理沙盒實驗.............................30
1.3 法律遵循機制.............................31
2 電子支付的監理及相關議題........................31
2.1 金管會對電子支付的監理重點................31
2.2 法規落實度問題...........................32
2.3 對此次電支條例修法的看法..................33
2.4 監理沙盒.................................35
3 未來規劃.......................................37
第六章、 結論與建議.................................38
1 研究結論.......................................38
2 研究建議.......................................39
2.1 給主管機關的建議..........................39
2.2 給個案公司的建議..........................39
參考文獻...........................................41
一、中文文獻.......................................41
二、英文文獻.......................................41
三、網路資料.......................................42

                                

一、中文文獻
1.中央銀行（2018），英國監理沙盒考察—參訪跨境匯款及支付創新業務。
2.中央銀行（2020），數位金融環境下銀行經營型態的演變與對策。
3.王儷容（2017），金融監理沙盒之美麗與哀愁，經濟前瞻，第170期，頁72-77。
4.王儷容（2020），全球金融科技監理發展趨勢與類型，經濟前瞻，第187期，頁18-24。
5.台北外滙市場發展基金會（2018），電子支付的發展及台灣實施無現金社會的可能性。
6.行政院主計處（2021），國情統計通第154號。
7.何秀珍（2017），從「中國區域金融運行報告（2017）」看大陸對第三方支付的監管，展望與指南，第15卷，第10期，頁32-38。
8.沈中華、王儷容、蘇哲緯（2020），臺灣行動支付發展與歸類探討，存款保險資訊季刊，第33卷，第1期，頁60-87。
9.林惠君（2020），電子化支付篇》零接觸經濟改變生活型態電子化支付逆勢成長，財金資訊季刊，第98期，頁10-15。
10.金管會（2016），金融科技發展策略白皮書。
11.金融業務檢查處（2018），中國大陸近年金融問題及監理改革。
12.張舒婷（2020），總論篇》未來銀行無所不在，透視2020金融科技大未來，財金資訊季刊，第98期，頁4-9。
13.郭秋榮（2018），全球金融科技之監理對我國之啟示（上），證券服務，第664期，頁67-80。
14.陳恭（2020），開放金融：MyData在金融業的應用，台灣經濟論衡，第18卷，第1期，頁30-34。
15.臺北商業大學（2018），「從國際觀點分析金融監理沙盒法制之現狀與前瞻」研究報告。

二、英文文獻
1. Bence Varga (2017), “Current Challenges Facing Chinese Financial Supervision and Methods of Handling these Challenges,” Financial and Economic Review, vol.16. Special Issue, pp.126-139.
2. CGAP (2020), “How to Build a Regulatory Sandbox: A Practical Guide for Policy Makers.”
3. Daniel K. Tarullo (2019), “Financial Regulation: Still Unsettled a Decade After the Crisis,” Journal of Economic Perspectives, vol.33, no.1, pp.61-80.
4. Deloitte and Institute of International Finance (2020), “Realizing the digital promise Top nine challenges to digital transformation for financial institutions.”
5. Durga Madhab Mahapatra and Soumendra Kumar Patra (2018), “Electronic Payment Adoption in India: Development And Policy Issues,” aWEshkar Reviewed Research Journal, vol.XXIV, pp.49-59.
6. IMF (2020), “Fintech and Payments Regulation: Analytical Framework,” Working Paper WP/20/75.
7. Jayoung James Goo and Joo-Yeun Heo (2020), “The Impact of the Regulatory Sandbox on the Fintech Industry, with a Discussion on the Relation between Regulatory Sandboxes and Open Innovation,” Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity.
8. World Bank (2019), “Bank Regulation and Supervision Ten Years after the Global Financial Crisis,” World Bank Policy Research Working Paper, no.9044.

三、網路資料
1.《信用卡業務機構辦理行動信用卡業務安全控管作業基準》，植根法律網。https://www.rootlaw.com.tw/LawArticle.aspx?LawID=A040390041061000-1070409
2.《第三方支付服務定型化契約應記載及不得記載事項》，植根法律網。http://www.rootlaw.com.tw/LawArticle.aspx?LawID=A040100101006100-1030113
3.《電子支付機構管理條例》，立法院法律系統。
https://lis.ly.gov.tw/lglawc/lawsingle?0^4C038162030C8D0C038160E50C0C4D239162930C4C0E83C96203
https://meet.bnext.com.tw/articles/view/45036
4.金管會（2021），金管會對於提高「電子支付機構管理條例第五條第二項授權規定事項辦法」所保管代理收付款項總餘額為新臺幣20億元之說明。
https://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=169&parentpath=0,2&mcustomize=multimessage_view.jsp&dataserno=202111150004&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&dtable=News
5.金融機構基本資料查詢，金管會銀行局。
https://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=218&parentpath=0,4,60
6.徐諾金（2020），新型金融科技業態的各國監管比較，當代金融家。http://www.modernbankers.com/html/2020/financiercon_0506/762.html
7.國家政策研究基金會（2020），電子支付風險問題之探討。
https://www.npf.org.tw/2/22925
8.許為傑（2019），不進沙盒行不行？Fintech新創申請監理沙盒的優點及建議，創業小聚。
https://meet.bnext.com.tw/articles/view/45036
9.陳國瑞（2020），「金融監理沙盒」上路兩年只核准七案，問題出在哪裡，The News Lens關鍵評論網。
https://www.thenewslens.com/article/134230
10.程天縱（2021），Google、Apple、Facebook 怎麼帶新人？報到第一天，決定留才的成效，經理人。
https://www.managertoday.com.tw/books/view/62295
11.經濟部駐英國台北代表處經濟組（2019），英國金融科技FinTech產業報告之監管框架，經貿透視雙周刊。
https://www.trademag.org.tw/page/newsid1/?id=756172&iz=2
12.資策會MIC產業情報研究所（2021），【2020下半年行動支付大調查】六成消費者常用行動支付比例首度超越電子票證。
https://mic.iii.org.tw/news.aspx?id=593
13.謝方娪（2021），全盈、全支付攻嗶經濟金管會：12/24前須申請發照，中央通訊社。
https://www.cna.com.tw/news/afe/202110140315.aspx

全文公開日期 2025/01/24 (校內網路)
全文公開日期本全文未授權公開 (校外網路)
全文公開日期 2025/01/24 (國家圖書館：臺灣博碩士論文系統)

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