傳統銀行的房貸業務幾乎都掌握在老行庫的手裡，老行庫憑藉著分行通路優勢、低廉的資金成本席捲房貸市場三分之二以上的市場佔有率，一般外商銀型、新銀行根本無法介入取得較大的房貸市場佔有率。然而因為國民所得不斷提升、民眾生活型態改變、購買利增加…，民眾在追求便利與時尚的同時也給予其他消費金融產品崛起的機會。

信用貸款是消費金融眾多產品中，利差較大的產品之一。這也是近幾年以來新銀行與外商銀行得以提高獲利的金雞母。然而由於競爭者眾，各家銀行無不直接採取降息或減免收續費的方式吸引客戶、試圖擺脫銀行同業間的競爭。長久以此的下場就是全體銀行在信貸產品的總利潤下降、只要一遇到”雙卡風暴”、”次貸風暴”等即宣佈退出市場，認賠了事。

我們知道一個成功的銀行除了有清晰的願景、目標外，還要有良好的績效管理制度。若能建立起良好績效管理制度這將是銀行在發展消費金融_信貸時的長期競爭優勢。
本人觀察績個以信貸為主的消費金融銀行，雖然在消費金融領域都有制訂一套的績效管理，但實際在執行時往往徒具型式，效果不彰。我們特地挑選個案研究銀行_A國際商業銀行，它在近幾次的金融風暴、雙卡風暴中接保有信用貸款這項產品，6年來不曾像其他銀行宣告退出信用貸款市場。透過個案研究，除了發現A國際商業銀行定期會檢討其產品策略、競爭者條件、作業流程外；也會針對業務員的績效管理作檢討，從其中另外設立”Performance Enhancement Center(績效提升中心)”來協助改善後25%同仁績效表現。這樣的機制應屬台灣第一家。

透過這樣的輔導機制，A國際商業銀行發展出信貸業務管理機制，其中包括：業務人員每日行程管理機制、行銷工具統計機制、輔導管理機制、新進業務員訓練標準化等，這些都是國內消費金融銀行所沒有的管理模式。期許透過本研究的結果能讓消費金融銀行透過良好的績效管理制度保有長期競爭優勢。

Traditional banking business almost all of the mortgage lies in the hands of the old governmental banks and, with branch channel advantages, low-cost financing for more than two-thirds of the mortgage market share, new banks could hardly intervene and acquire larger portion of the mortgage market share. However, because of rising incomes, changing of lifestyle, increasing purchase income ...etc, while people in pursuit of convenience and fashion these changing elements also provides possibilities for other consumer financial products to rise.

Personal loan is one of the many financial products that provide a larger profit spread. This is also the cash cow product for the new and foreign banks to generate profits for the past few years.. However, due to the rigorous competition, the banks have a common mentality to cut or reduce interest rate and handling fees approach to attract customers while trying to get rid of interbank competition. This leads to long-term consequences of having all the banks in the credit market to decreased gross profit. Also, as soon as one bank encounters the "credit card crisis" or "sub-prime mortgage crisis" it will have to announce loses and take it as a sunk costs.

1. 羅伯•凱文 (Robert J.Calvin) （2002），銷售管理，麥格羅 希爾出版
2. 彼得•杜拉克 (Peter F Drucker) (2003)，管理的實務，天下文化出版
3. 傑克•威爾許&蘇西•威爾許 合著　(Jack Welch with Suzy Welch) (2005) ，致勝，天下文化出版
4. 彼得•杜拉克 (Peter F Drucker) (2004)，管理聖經，遠流出版
5. 迪克•葛羅特 (Dick Grote)　 (2006) ，強迫排名，臉譜出版
6. 陳偉航 (2000) ，NO.1 業務主管備忘錄，麥格羅 希爾出版
7. 米格爾•黎華斯麥庫德 (Miguel Rivas-Micoud) (2006) ，The Ghosn Factor，麥格羅 希爾出版
8. 琳達•李察森 (Linda Richardson) (2003)，銷售訓練_實戰手冊 ，麥格羅 希爾出版
9. 唐志冠 (2008)，結果最重要，德威文化出版
10. 王忠宗 (2001)，目標管理與績效考核，日正企管顧問出版
11. 陳國嘉 (2001)，績效管理，書泉出版
12. 王寶玲＆陳書凱 合著 (2004)，請問管理大師們＿贏家管理30經典，創見文化出版
13. 廖孟秋 (2000)，業績倍增法則，維德出版
14. 包熙迪&夏藍 合著 (Larry Bossidy & Ram Charan)　(2004)，執行力，天下文化出版
15. 麥克喬治 (Michael L.George) (2002)，精實六標準差，麥格羅 希爾出版
16. 黎守明 (1997)，高階主管VIP經營訓練指引，蓋登氏編輯委員會
17. Jmam Mokuhyo Kanri Project 著 (2002)，導入MBO 目標管理全圖解，博碩文化出版
18. Bloomsbury Business著 (2005)，商業實戰對策，商周出版
19. 張寶誠 策劃 (2006)，高績效管理，中國生產力中心出版
20. 羅伯特•貝可 (Robert J.Bacal)（2004），進階績效管理_立即上手，麥格羅 希爾出版
21. Robbins Coulter&Mary Coulter 著 (2003)，管理學，華泰出版
22. 日本Globis株式會社 著 (1997)，MBA研習讀本，遠流出版
23. 彼得•杜拉克 (Peter F Drucker)等 著 (2000)，績效評估_哈佛商業評論，天下文化出版
24. 羅伯特•貝可 (Robert J.Bacal)（2002），績效管理_立即上手，麥格羅 希爾出版
25. 鮑柏 尼爾森 (Bob Nelson) (1996)，1001種獎勵員工的方法，哈佛企管顧問公司
26. 潘清泉 編著 (1998)，業務績效評估與考核，超越企管出版
27. 日比宗平 編著 (1993)，部門別績效評估實務，臺華工商圖書出版公司出版
28. 郭全益 著 (1995)，MBA 速成_管理知識和技巧，高雄復文圖書出版社出版
29. 經理人月刊 (2006)，巨思文化股份有限公司出版
30. 莊尚志、邱妍禎 (2008)，平衡計分卡與績效管理，彰銀月刊資料第57卷第7期
31. 超級業務王的成功祕笈 (2007)，城邦出版
32. 鄭國威 (2009)， 98年度人事核心能力_績效管理專班第ㄧ期
33. 汪海清、黃景泰等人　合著 (2000)，消費者貸款實務，台灣金融研訓院
34. 倪成彬等人　合著 (2000)，銀行授信實務概要，台灣金融研訓院
35. 廖志德 著(1999)，以績效管理引爆組織動力，能力雜誌，五月號：28-33。
36. 楊政學 著 (20006)，實務專題製作，文京出版
37. 王文科、王智宏 編譯 (2002)，質的教育研究_概念分析，師大書苑
38. 林清河、吳萬億 編著 (2001)，企業個案研究(全)，空中商專
39. 胡政源 著 (2008) ，企業經營診斷，新文京開發出版股份有限公司
40. 張紹勳 著 (2001) ，研究方法，滄海書局
41. 劉乃瑛 (2000)，89 年暑期專案研究_績效管理制度，中山人管所
42. 鄭順德 (2008)，「銀行消費金融業務之競爭策略-以個案銀行為例」，元智大學管理研究所碩士論文。
43. 行政院金融監督管理委員會 http://www.banking.gov.tw/mp.asp
44. 中央銀行 http://www.cbc.gov.tw/
45. 行政院主計處 http://www.dgbas.gov.tw
46. 渣打商業銀行網站 www. A.com.tw
47. 公開資訊觀測站http://newmops.tse.com.tw/