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Author: 黃博賢
PO-HSIEN HUANG
Thesis Title: 銀行對原住民企業貸款之個案研究
Bank loans for Aboriginal Business Case Study
Advisor: 劉代洋
Day-yang Liu
Committee: 扈永安
Yung-An Hu
陳俊男
Chun-nan Chen
Degree: 碩士
Master
Department: 管理學院 - 財務金融研究所
Graduate Institute of Finance
Thesis Publication Year: 2013
Graduation Academic Year: 101
Language: 中文
Pages: 81
Keywords (in Chinese): 原住民貸款政策性貸款微型金融
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原住民以往多數過著隔離且自給自足的生活,但隨外來族群的遷移與整體經
濟發展的演變,囿於教育程度、專業技術能力、生活習性與觀念等差異,長期以
來在臺灣經濟社會之就業競爭居於劣勢,處於經濟弱勢之地位乃相當明顯,而不
利其在借貸市場取得融資。為利原住民經濟社會發展及生活改善,原住民族委員
會特別設置「原住民族綜合發展基金」,作為協助原住民取得自主創業、發展小
型經濟事業或家計週轉之所需資金,然如何透過公部門資源有效發揮其公益性,
並提高銀行配合政策貸放的誘因,以協助原住民經濟獲致長足發展,頗為值得探
討。本研究期藉由銀行辦理原住民貸款過程所面臨的問題,以及原住民取得融資
之成功案例,窺探銀行對原住民企業貸款業務的承作態度,並探究該項政策性貸
款推展可能遭致的瓶頸,尋求改善之道,以兼顧銀行營利本賥與基金運用效益。
本研究發現近五年政府以自有資金推動原住民政策性貸款之預算執行率持
續攀高,有效促進原住民進行創業及創造就業機會,對於原住民經濟生活向上提
升當有助益,但經由銀行對原住民企業貸款之個案訪查,並蒐集相關業務統計資
料分析後,配合辦理銀行固可從中賺取手續費,卻未必足敷相關作業與貸後管理
成本之所需,故銀行對原住民政策性貸款承作態度,除配合政府協助原住民經濟
發展外,一切仍以銀行授信原則與風險控管為依歸,而借款戶的財力證明與信用
狀況當為銀行核貸與否的主要考量。
就個案銀行來看,由於多數原住民缺乏適足的財力證明及擔保能力,加上債
信觀念薄弱,誤認代放款為政府補助款,甚或不當使用該資金衍生的道德風險,
以及冒用人頭戶申貸、不斷退件再送件、誤認銀行刁難並尋求第三方人士關切等
情事屢見不鮮,不僅難以符合銀行債權確保的基本要求,造成貸放成本較一般授
信案件為高,亦增加銀行作業的困擾,而在承擔營運風險與盈餘績效的壓力下,
近五年個案銀行辦理原住民貸款業務量佔整體比重明顯下降,損及資金融通以活
絡原住民經濟的效益,尤其原住民逾放偏高的原因若未有改善,則近年以低利優
惠帶動微型經濟活動貸款(簡稱微笑貸)業務大幅成長的現象,反而將為基金未
來運作埋下隱憂;另若與同樣具財務資訊不透明及擔保品不足的中小企業放款相
比,因可藉其較高之放款利率擴大存放利差,作為增進銀行業務與獲利成長的動
能之一,在風險尚可控制且有利可圖下,個案銀行承作中小企業和原住民企業貸
款之積極性截然不同。
有此可見,政府推動原住民政策性貸款業務仍需有其他配套措施,以解決原
住民資金取得困難及銀行承作意願不高的問題癥結,本研究據此提出建議包括提
高原住民教育水準、解決原住民保留地擔保債權的困擾、加強金融宣導並建立正
確債信觀念、鼓勵原住民還款之貸款設計、建置信用評分卡降低銀行作業成本、
利率訂價合理反映成本等,期以有效暢通原住民融資管道,充分實現其協助原住
民經濟發展的效益,從而促進原住民經濟社會健全發展。


第一章 緒論 ............................................................................................................... 1 第一節 研究動機 ....................................................................................... 1 第二節 研究目的 ....................................................................................... 2 第三節 研究範圍與架構 ............................................................................ 3 第四節 研究限制 ....................................................................................... 6 第二章 文獻探討 ....................................................................................................... 7 第一節 銀行授信政策 ................................................................................ 7 第二節 原住民經濟狀況探討 ................................................................... 15 第三節 原住民企業政策性貸款機制 ........................................................ 24 第三章 研究方法 ..................................................................................................... 30 第一節 研究設計 ..................................................................................... 30 第二節 個案訪談 ..................................................................................... 31 第四章 業務分析與個案介紹 ................................................................................. 35 第一節 個案銀行承作原住民貸款業務分析.............................................. 35 第二節 個案介紹 ..................................................................................... 45 第五章 個案分析 ..................................................................................................... 50 第一節 個案銀行承作原住民貸款的動機 ................................................. 50 第二節 個案銀行對原住民貸款實施策略 ................................................. 52 第三節 個案銀行之原住民貸款效益評估 ................................................. 59 第六章 結論與建議 ................................................................................................. 62 第一節 研究結論 ..................................................................................... 62 第二節 研究建議 ..................................................................................... 64 參考文獻...................................................................................................................... 68 IV 一、 中文部分 .......................................................................................... 68 二、 英文部分 .......................................................................................... 70 三、 網站部分 .......................................................................................... 70

一、中文部分
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三、網站部分
1.行政院原住民族委員會網站:http://www.apc.gov.tw
2.金管會銀行局網站:http://www.banking.gov.tw
3.中央銀行網站:http://www.cbc.gov.tw

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