金融科技對銀行經營模式衝擊之探討—分行未來創新模式

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研究生：	施宏憲 HUNG-HSIEN - SHIH
論文名稱：	金融科技對銀行經營模式衝擊之探討—分行未來創新模式 The Impact of FinTech on Banking Service in Taiwan: The Innovations for Banking Branch Offices
指導教授：	盧希鵬 Hsi-Peng Lu 羅天一 Tain-yi Luor
口試委員:	黃世禎 Sun-Jen Huang
學位類別：	碩士 Master
系所名稱：	管理學院 - 資訊管理系 Department of Information Management
論文出版年：	2017
畢業學年度：	105
語文別：	中文
論文頁數：	88
中文關鍵詞：	金融科技、網路銀行、創新金融、數位銀行、無人化銀行、機器人理財、遠程視訊櫃員機
外文關鍵詞：	Online Bank, Innovative financial, Digital bank, Self-Service Banking, Robot Financial, VTM (Virtual Teller Machine)
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當金融科技( Financial Technology，簡稱為FinTech )在台灣媒體報導與政府推出
金融科技發展白皮書沸沸揚揚之際，金融行業絕大多數人仍著眼於未來金融科技的創
新能帶來許多好處與便利，卻忘了當金融科技創新浪潮來襲之時，瞬間改變了消費者
使用金融工具習慣，將帶給金融業經營模式與就業環境巨大的衝擊。
金融科技FinTech 是Financial (金融) 和 Technology (科技) 兩個英文字詞的結
合，是指創新企業運用科技技術方式使得金融交易服務變得更簡便與效率提升，從而
形成的一種快速經濟產業。這些創新金融科技公司通常在新創立時利用網路、行動裝
置科技、物聯網概念產生新的金融產品或交易服務，目標就是想要以快速的隨經濟
（Ubiquinomics，又稱「隨處經濟」，由盧希鵬教授所提倡，意指在智慧科技的發展下，
消費者隨時隨處都可以購物交易）方式取代目前那些金融交易應用不夠科技化且已進
入僵化的傳統大型金融企業和金流體系。
本論文將探討金融科技FinTech 的演變議題，討論金融科技FinTech 的快速成長
及科技熱潮如何對傳統銀行經營模式產生衝擊，同時金融科技應如何創新並產生低成
本的金融服務以吸引消費者的青睞並創造營收。本論文亦將深入瞭解全球金融機構的金融科技創新演變，探討在過去及未來的市場何以會加速金融科技FinTech 的成長的。
本論文亦會討論此金融科技FinTech 發展的趨勢以及經由金融科技FinTech 的創新方
式對於傳統金融機構競爭力產生的變化，以及消費者對金融創新科技的觀感。最後將
討論此金融科技FinTech 發展的下傳統銀行業之銀行分行的演變及發展趨勢，傳統銀
行於金融科技FinTech 浪潮下如何創新打造新的銀行分行發展平臺。

The trend of financial technology (FinTech) I eliciting much attention from the government and the media in Taiwan. However, the financial industry focuses more on the benefits and convenience provided by the technology than on the significant effect that the technology may bring to management and employment.
The combination of financial service and technological innovation has resulted in “ubiquinomics,” in which people can access banking services whenever and wherever they require via mobile devices and the Internet. Despite its advantages, FinTech poses threats to large traditional banking corporations that are reluctant to adopt new technologies and adjust their services.
This study reviews the evolution of FinTech, with an in-depth discussion on its revolutionary innovations and challenging effects on financial services on a global scale.
The developmental changes in traditional financial corporations and attitudes of consumers toward new services are discussed. This study also explores how the local branch offices of traditional financial corporations in Taiwan can survive the challenges that accompany innovations in digital platforms and services.

摘要 .................................................................................................................................................................. I
ABSTRACT .................................................................................................................................................. III
誌謝 ............................................................................................................................................................... IV
目錄 ................................................................................................................................................................. V
圖目錄 ........................................................................................................................................................ VII
表目錄 .......................................................................................................................................................... IX
第一章、 緒論 ..................................................................................................................................... 1
1.1 研究背景 ................................................................................................................... 2
1.2 研究動機與目的 ....................................................................................................... 3
1.3 研究設計與架構 ....................................................................................................... 6
1.3.1 研究設計 ..................................................................................................................... 6
1.3.2 研究架構 ..................................................................................................................... 7
1.4 研究範圍與限制 ....................................................................................................... 8
1.4.1 研究範圍 ..................................................................................................................... 8
1.4.2 研究限制 ..................................................................................................................... 8
第二章、 文獻探討 ........................................................................................................................... 9
2.1 傳統銀行分行的業務 ............................................................................................... 9
2.2 傳統銀行分行營運模式 ........................................................................................... 9
2.3 金融科技發展 ......................................................................................................... 10
VI
2.4 銀行分行面臨的問題與挑戰 ................................................................................. 12
2.5 國內銀行數位分行發展 ......................................................................................... 19
2.6 國外銀行金融科技發展 ......................................................................................... 26
第三章、 研究模型與方法 .......................................................................................................... 34
3.1 玉山無人化銀行 ..................................................................................................... 34
3.2 國際金融科技創新應用 ......................................................................................... 35
第四章、 商業模式探討 ............................................................................................................... 39
4.1 研究結果 ................................................................................................................. 39
4.2 現行銀行與創新金融科技差異分析 ..................................................................... 44
4.3 金融創新營運模式分析 ......................................................................................... 45
4.4 FinTech 競合策略 ................................................................................................... 46
4.5 未來銀行分行營運模式 ......................................................................................... 47
第五章、 討論與反思 ................................................................................................................... 51
第六章、 結論與建議 ................................................................................................................... 54
6.1 研究結論 ................................................................................................................. 54
6.2 研究建議 ................................................................................................................. 55
參考文獻 ..................................................................................................................................................... 57
附件一 ......................................................................................................................................................... 60
附件二 ......................................................................................................................................................... 67
                                

中文部分
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5. 林昌陞 (2010)，臺灣銀行分行經營績效之研究，國立交通大學管理學院碩士在
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6. 金管會『金融科技發展白皮書』 2016 年5 月
7. 柴易清 (2016)，金融科技創新策略之研究－以T 銀行行動支付為例，國立台
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8. 許馨云 (2015)，數位金融化對銀行分行效率的影響，國立臺灣大學農業經濟學
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9. 許馨云 (2016)，數位金融化對銀行分行效率的影響，國立臺灣大學農業經濟學
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10. 連子清，『行動付款潛在需求與未來發展趨勢之探討』，國立臺北大學企業管理
學系碩士在職專班，民95 年
11. 郭火木 (2010)，銀行分支機構企業網路銀行經營效率分析，國立中正大學經濟
學系研究所研究論文
12. 郭戎晉 (2016) 資策會科技法律研究所組長，從國際趨勢談金融科技(FinTech)與 Bank 4.0 推動策略
13. 陳珮文 (2014)，台灣第三方支付法制化的必要性與發展思考─以美國 PayPal
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14. 斐森興 (2004)，網路銀行策略經營之探討，國立政治大學經營管理碩士
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15. 馮志順，『行動支付商業模式之探討-以手機信用卡為例』，國立中央大學企業
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16. 黃巧璐 (2016)，創新金融科技－ATM 產業的蛻變進行曲，國立台灣科技大學
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英文部分
1. John P. Kotter (1996), “Leading Change ” Harvard Business School Press, Boston,
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2. RegTech is the new FinTech
3. Dr. Daniel Kobler Banking business models of the future
4. Analyzing China’s Fintech Industry from the Perspectiveof Actor–Network Theory
(http://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0308596115001810)
5. How FinTech is shaping Financial Services
(http://www.pwc.com/gx/en/industries/financial-services/fintech-survey/report.html)
6. Mobile payments in Japan, South Korea and China: Cross-border convergence or
divergence of business models?
(http://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0308596115001986)
7. Kanter,(2003), “Collaborative Advantage：The Art of Alliance,” Harvard Business
Review.
8. John P. Kotter (1996), “Leading Change ” Harvard Business School Press, Boston,
Massachusetts
9. theguardian 資訊網站(https://www.theguardian.com/business/2016/aug/21/bankbranch-
closures-trigger-high-street-alarm-bells?)

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