94年11月底，部分「卡奴」出面控訴銀行不當收取高利息，致使雙卡(信用卡、現金卡)債務人背負龐大債務。一時銀行為求獲利成長、浮濫發卡，導致客戶負債累累，引發社會廣大關注。雙卡風暴的成因，除了外在經濟環境的不景氣、消費者不自制過度擴張信用、主管機關的疏於監督外，銀行業者為逐利而過度放款亦難辭其咎。此外，雙卡呆帳嚴重，導致各主要銀行虧損連連，進而不得不縮減消費金融業務，間接衝擊民生消費並影響我國經濟發展。

卡債風暴給政府、銀行及消費者重新省思的機會，如何兼顧消費者之信用風險及業務發展，成為各銀行主要思考的課題。本研究希望透過產業分析及個案銀行之發卡策略研究，試圖探討決策形成之原因，探討卡債發生後銀行業者信用卡發卡策略為何，找出未來信用卡產業發展方向。

本研究採用文獻探討法和深度訪談法，以台北富邦銀行為個案研究物件，收集個案公司成立與經營過程之相關資料，探討個案成立的背景與經營策略。此外，對信用卡產業的概況介紹並進行五力分析，及對個案銀行實際經營狀況進行深入的了解及研究(包括SWOT分析)，最後對個案公司的經營策略提出建議，並指出本研究的限制。

本研究透過對個案銀行的研究，顯示在卡債風暴後銀行信用卡發卡策略有以下趨勢：銀行發卡的風險意識提高、對客戶的服務採取差異化策略、使用者付費的精神將逐步落實及發卡目標由「量」轉變為「質」。並對整體信用卡產業提出以下建議：建議行銷專案規劃時必須同時考量風險成本、發卡機構仍應持續整併、運用資料庫分析強化風險控管及客戶關係管理。

At the end of November, 2005 some card slaves stood up to accuse banks of charging excessively high interest rate resulting in insolvent debt of credit and cash card debtors. The issue that banks dedicated to enhance volume of circulation for earnings without examining the financial capability of clients prudently drew public attention. Except for economic depression, customers’ expanding credit excessively, and insufficient supervision of the authorities concerned, banks are also responsible for the card slave problem due to improper credit-granting policy. Afterwards huge amount of bad debt caused by two cards led banks to suffer a great loss, as a result, banks started to cut down consumer banking business. Consequently, private consumption is discouraged and economic growth is slowed down.

Government, banks, and consumers learn a lesson from the card debt crisis. How to expand business with good control over consumers’ credit risk turns into banks’ important issue. In order to figure out what the best card-issuing strategy for banks is and make clear the future of credit card business after the card debt crisis, the research focuses on finding out the factors of decision-making process through industry analysis and case study.

The research is based on articles study approach and thorough interview approach. Taipei Fubon commercial bank is the targeted object of case study in the research. The research studies the history of foundation and operating strategies by collecting authentic relevant information of the company. Besides, the research summarizes the general situation of credit card industry and applies models including Porter’s five forces analysis and SWOT analysis for further understanding of the company’s operation. At last the research makes suggestions for the company and points out the limitations on use of itself.

Through the study of targeted bank the research reveals that changes in banks’ card-issuing strategy after the card debt crisis are as follows: intensify the control over risks, provide clients with differentiated services, carry out user-pays step by step, and change the objective of issuing cards from volume of circulation into profitability. The research also gives card-issuing organizations advices as following.

1. Take cost of risks into consideration when marketing projects are in the making.
2. Card-issuing organizations need to keep on performing merge and acquisition.
3. Intensify the control over risks and management of customer relations by analyzing data systematically.

一、中文部分
1. 司維瑄，2002年，「信用卡定型化契約條款之研究」，國立政治大學法律學系碩士論文。
2. 江世傑，2001年，「模糊類神經網路在消費性貸款之應用」，國立成功大學工業管理學系碩士論文。
3. 江淑娟，2002年，「信用評等因素與信用卡違約風險之關係―以台灣A金融機構 所發行之信用卡為例」，私立逢甲大學保險研究所碩士論文。
4. 呂美慧，2000年，「銀行授信評等模式---Logistic Regression之應用」，國立政治大學金融學系碩士論文。
5. 李美笑，2002年，「信用卡持卡人信用風險之研究」，私立逢甲大學保險研究所碩士論文。
6. 李憶雯，2003年，「信用卡業務與銀行經營績效關聯性之研究」，中原大學企業管理研究所碩士論文。
7. 沈中華，2006年，「卡債等利空衝擊，金融業市值急速縮水」，中央社。
8. 周紹賢，1998年，「卡位─信用卡行銷爭霸」，遠流出版社。
9. 林建州，2001年，「銀行個人消費信用貸款授信風險評估模式之研究」，國立中山大學財務管理研究所碩士論文。
10. 林育廷，2000年，「信用卡當事人法律關係與風險管理」，國立政治大學風險管理與保險學系碩士論文。
11. 林金龍，2006年，「國內當前雙卡債問題分析與探討─市場經濟下政府應發揮的職能」，國立政治大學經營管理碩士論文。
12. 波特，1985年，「競爭策略」，華泰書局。
13. 施孟龍、尤清芳與李佳珍，1999年，「Logit Model應用於信用卡信用風險審核 之研究」，金融財務月刊，10月。
14. 洪哲裕，1997年，「信用卡行銷策略與信用評等」，私立輔仁大學應用統計研究所碩士論文。
15. 許士軍，1995年，「定性研究在管理學研究上的重要性」，第一屆管理學術定性研究方法研討會。
16. 許愛惠，1994年，「信用卡信用風險審核範例學習系統之研究」，國立政治大學。
17. 陳炳霖，2004年，「現金卡授信風險之評估─以國內某銀行為例」，逢甲大學經營管理碩士在職專班論文。
18. 陳敬聰，1996年，「信用卡信用風險評估之研究」，國立雲林科技大學資訊管理技術研究所碩士論文。
19. 陳鴻文，2002年，「個人小額信用貸款授信模式之個案研究」，國立高雄第一科技大學財務管理研究所碩士論文。
20. 麻少華，2003年，「信用卡網路安全機制探討」，國立臺灣大學商學研究所碩士論文。
21. 曾俊堯，1995年，「信用卡信用管理之研究」，國立政治大學企業管理研究所碩士論文。
22. 黃祁龍，2005年，「信用卡申請評分表的建立~以國內某銀行為例」，逢 甲大學經營管理碩士在職專班碩士論文。
23. 楊正義，2008年，「後卡債時期信用卡行銷策略之研究」，國立中央大學高階主管企管碩士班碩士論文。
24. 趙菊香，2006年，「台灣信用卡、現金卡(雙卡)信貸危機(卡債)之探討」，國立政治大學經營管理碩士論文。
25. 劉泰谷，2004年，「信用卡信用評分模型之建構與分析」，世新大學管理學院財務金融學系碩士論文
26. 鄭廳宜，1999年，「信用卡授信審核之實證研究」，私立朝陽科技大學財務金融研究所碩士論文。
27. 簡安泰，1977年，「消費者信用評分制度之研究」，國立政治大學企業管理學系碩士論文。
28. 龔昶元，1998年，「Logistic Regression 模式應用於信用卡信用風險審核之研 究」，台北銀行月刊，28卷9期，頁35-49。

二、英文部分
1. Ausubel, Lawrence M. (1991), "The Failure of Competition in the Credit Card Market",The American Economic Review, 81(1), 50-81.
2. Bird, Edward J. and Paul A. Hagstrom and Robert Wild (1999), " Credit Card Debts of the Poor: High and Rising", Journal of Policy Analysis and Management.
3. Black, Sandra E. and Donald P. Morgan (1998), “Risk and the Democratisation of Credit Cards.
4. Gahola,C.L,1990, A credit managers guide to the analysis of empirical credit scoring systems,Credit Research Foundation,5,132-152.
5. Hunn, P., 1971, “Bank credit in the 1970’s new realities and old verities” The Journal ofCommercial Bank Lending, June, pp.29-34.
6. Makuch, W. M., 2001, “Scoring Application”, Handbook of Credit Scoring, Ch. 1, pp. 3-21.

三、網站部分
1. 中時電子報：http://news.chinatimes.com
2. 公開資訊觀測站：http://newmops.tse.com.tw
3. 卡優新聞網：http://www.cardu.com.tw
4. 台北富邦銀行網站 ：http://www.fubon.com/bank/home/index.htm
5. 全國博碩士論文資訊網 ：https://etds.ncl.edu.tw/theabs/index.jsp
6. 自由新聞網：http://www.libertytimes.com.tw
7. 行政院主計處：http://www.dgbas.gov.tw/mp.asp?mp=1
8. 金融監督管理委員會：http://www.fscey.gov.tw
9. 財團法人金融聯合徵信中心：http://www.jcic.org.tw/
10. 財團法人聯合信用卡處理中心：http://www.nccc.com.tw/
11. 富邦金融控股股份有限公司：http://www.fubongroup.com.tw/
12. 聯合新聞網：http://udn.com/NEWS/main.html